新婚了 如何和丈夫一起理财

    Wendy女士最近新婚，结婚是人生的大事，也是理财人生的里程碑。

　　我们先来看一下Wendy的财务状况。收入：12000元/月，其中2000元是非固定收入。支出：3700元是必须的日常开支，600元保险费用，2200元父母赡养，500元弹性支出，总计7000元。

　　由于Wendy提到，先生收入优厚，结婚及婚后生活不用她分担，所以，对于整个家庭来说，每月可以用于投资的金额远大约目前的5000元。资产情况：价值40万的房子和5000元现金。房贷已经还清。

　　我认为，在提高生活品质的同时，Wendy必须考虑到以下几个重要的财务计划：

　　1） 长期的资产积累，主要的目的之一是为将来退休的时候，资产的收入可以弥补其它收入的不足，防止生活品质的大幅度下降；
　　2） 孩子的教育基金；
　　3） 比较大的用于生活品质提高的支出的理财安排，比如购车，购更大的房子，旅游等待。
　　4） 短期的理财安排。
　　5） 保障的需求

　　【短期的理财安排】

　　就简单而言，我还是比较推荐“活期帐户＋货币基金＋其它投资”的组合，这是最常用的，也是非常有效的。

　　保持最低限度的现金在活期帐户内，以应付日常开支，对于1－2年之内的现金，可以放入货币基金内。因为货币基金的收益和同期银行相比还是比较不错，红利也免税，安全性也比较好。

当货币基金的金额积累到一定程度，可以考虑建立一个投资组合，用来做相对长期的投资。

　　【长期的资产积累】

　　最关键的是要建立一个投资组合。投资组合的建立是因人而异的，因为每个人对风险和回报的要求都不一样。对于如何建立一个比较适合自己的投资组合，最好是和专家讨论一下。对于长期的投资回报率，我建议在7－10％的年回报之间。过高的回报率常常隐含过高的风险。

　　【孩子的教育基金】

　　市面上有很多产品，也可以自己建立组合。我的建议是可以考虑国债组合，回报率可以做到4－5％。而且安全，没有什么风险。

　　【保障的需求】

　　Wendy已经购买了保险，这是很对的。不知道作为家庭重要收入的她的先生是否也购买了保险。我建议Wendy夫妇的保障支出每年应该在1.5-2万元，保额在30万－50万/人。